Почему отказывают
в рефинансировании кредитов

Как же быть в ситуации, когда юанк отказал в рефинансировании кретода? Как понять – возможно ли в принципе вам получить рефинансирование, или надо искать другие варианты? Время же идет, проценты растут..

Трудно представить современного человека, незнакомого с финансовыми услугами, такими, как кредиты или займы. Мы все занимаем деньги, но не у всех получается легко расплатиться по долгам и вовремя вернуть кредит.

Причин может быть тысяча: начиная с того, что человек просто неверно рассчитал приемлемую для своего бюджета нагрузку, кончая форс-мажорными ситуациями, внезапной потерей работы, болезнью и тому подобными.

Те из нас, кто столкнулся с трудностями в выплате кредитов, ищут разные варианты, как разобраться с долгом и не оказаться в черных списках банков, не испортить себе кредитную историю. Уже несколько лет набирает популярность классический инструмент снижения платежной нагрузки – рефинансирование кредитов. Он был придуман как раз для заемщиков, испытывающих проблемы с платежеспособность. Снижения ежемесячного платежа при росте общего срока кредита – главный механизм восстановления платежеспособности в данных условиях.

Но некоторые заемщики, подавая заявку в банк на рефинансирование кредита, сталкиваются с отказом. При этом банки не дают полной информации, почему произошел отказ. Отметим, что банки тут действуют в полном соответствии с действующим законодательством. Более того, им фактически запрещается раскрывать любые нюансы их подхода к оценке заемщиков, чтобы мошенники не могли подстроиться. Как же быть в такой ситуации, как понять – возможно ли в принципе вам получить рефинансирование, или надо искать другие варианты? Время же идет, проценты растут..

Наш опыт работы позволяет определить следующие типичные ситуации отказов и решения для них.

1. Вам отказали из-за высокой кредитной нагрузки (а точнее, по показателю ПДН – предельной долговой нагрузки, то есть соотношению ваших доходов и платежей по кредитам)

Вообще, при классическом варианте рефинансирования новый кредит идет на погашение текущих кредитов, то есть это целевой кредит. В таком случае нагрузка не растет, а даже падает. Но многие банки под видом рефинансирования кредитов просто оформляют обычный новый потребительский кредит. И при расчете ПДН прибавляют его величину к той нагрузке, которая у вас уже есть. Понятное дело, что получается превышение всех норм, и банк в итоге отказывает. С 1 октября 2019 года ЦБ РФ установит законодательное ограничение для всех банков по этому показателю.

Решение: надо искать банки, которые дают классическое рефинансирование, то есть целевой кредит на погашение старых. Так делают сейчас, по нашим данным, Сбербанк, ВТБ, Райффайзен.

2. У вас уже пошла просрочка.

Тут все прозрачно – банк видит, что вы уже неплатежеспособны, и не рискует. Понять его можно. Если не погасить просрочку и не вернуться в график – рассчитывать на одобрение по рефинансированию не приходиться. Остаются варианты только кредита или займа под залог (ПТС/авто, недвижимости).

3. Вы взяли микрозайм, чтобы внести очередной платеж по кредиту.

Банки открыто не признают это, но есть подозрение, что они «недолюбливают» клиентов МФО. Есть даже исследование НБКИ на эту тему. Конечно, для банков это знак, что у вас, вероятно, на тот момент не хватало денег для внесения очередного платежа. А теперь еще появилась нагрузка под существенный процент. Мы не говорим, что банки из-за этого отказывают, мы этого не знаем. Но, по нашему мнению, это может существенно влиять на итоговое решение.

Что делать, если отказали в рефинансировании? Если ваш вариант 1 – то искать нормальное полноценное рефинансирование. Если у вас варианты 2-3 – тут, скорее всего, поможет только кредит или заем под залог. Или банкротство: трудный, но честный и законный способ.

А лучше всего найти работу с более высокой зарплатой. Чего мы вам и желаем!